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Préparer le prochain resserrement du crédit des petites entreprises

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Lorsque cela se produit, préparez-vous à un ralentissement douloureux et important du financement des petites entreprises.

février
6 2019

5 min de lecture

Opinions exprimées par Entrepreneur les contributeurs sont les leurs.


Pour les propriétaires de petites entreprises, réunir des capitaux n'a jamais été aussi facile qu'aujourd'hui. Les banques ont allégé le crédit aux petites entreprises. Les startups Fintech développent les options de prêt en ligne. Et les opportunités de prêt aux entreprises ont semblé si prometteuses, même les géants de la technologie, tels que Amazon, Square et Paypal, sont entrés sur le marché.

Mais une autre récession, qui pourrait frapper même cette année, pourrait mettre fin à tout cela.

Il est difficile de prédire comment se déroulera le prochain ralentissement économique. J’ai partagé mes réflexions sur ce que les entrepreneurs devraient faire pour s’assurer que leurs petites entreprises sont rentables. preuve de récession. Un conseil important est d’être bien capitalisé. Vous devez prendre des mesures pour créer et renforcer vos antécédents de crédit et, si possible, verrouiller votre capital maintenant. N'oubliez pas que lorsque l'économie est bonne, le capital est disponible pour presque tout le monde. Dans les moments difficiles, il n’est disponible que pour ceux qui ont les meilleurs crédits et antécédents dans la gestion de leurs finances.

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Il est important de garder cela à l'esprit lorsque vous vous préparerez à ce qui constituera l'un des obstacles les plus importants pour les petites entreprises en cas de nouveau ralentissement: un ralentissement probablement douloureux et important du financement des petites entreprises.

C’est ce qui s’est passé il ya dix ans pendant la Grande Récession. Les prêts bancaires se sont taris et de nombreuses petites entreprises ont sombré. Finalement, l'économie et les petites entreprises ont rebondi. Les banques communautaires et régionales ont joué un rôle important dans cette reprise, qui a également vu l'apparition de nouveaux acteurs dans le financement des petites entreprises. Ceux-ci incluent les prêteurs d’affaires en ligne qui font partie de la soi-disant révolution fintech. Mon entreprise, BlueVine, en fait partie.

Voici la mauvaise nouvelle s’il ya un autre ralentissement. Bien qu’il y ait plus de choix aujourd’hui, une nouvelle récession va probablement perturber gravement les prêts aux petites entreprises. En fait, le resserrement du crédit pourrait être plus prolongé pour les propriétaires de petites entreprises lors de la prochaine crise.

Une des raisons est les banques communautaires ont traversé une période de consolidation majeure qui ont vu nombre d’entre elles être acquises ou fermées, il y en a donc moins pour mener une autre reprise.

Pendant ce temps, les grandes banques, comme par le passé, vont probablement réduire considérablement les prêts aux petites entreprises. En outre, les sociétés de technologie qui ont recherché des opportunités de financement pour les petites entreprises peuvent se retirer de ce marché dès les premiers signes de pertes sur créances.

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La capacité des prêteurs de petites entreprises financières à faire face à cette crise dépendra de trois facteurs:

1. Sécuriser le capital.

Comme pour les petites entreprises, la clé pour la survie et le succès des prêteurs financiers est de disposer de suffisamment de capital pour faire face à la tempête. Ceci est important même dans les bons moments. Les acteurs de la fintech tels que Dealstruck et BizFi ont échoué ou ont stagné en raison d’un financement insuffisant.

2. Offrir plusieurs produits.

Une autre clé est d'avoir plusieurs produits. Comme je l’ai dit par le passé, les jours des poneys one-trick en fintech sont comptés. Avoir différents types de produits de financement constituera un atout majeur, car les prêteurs cherchent à répondre aux divers besoins de financement des petites entreprises alors que le crédit est restreint.

Avoir plus de produits permet également au prêteur d’être plus flexible en adaptant ses offres de produits aux conditions de crédit changeantes. Par exemple, l'affacturage est un très bon produit lorsque le cycle change, car la société de financement n'assume aucun risque de crédit pour les petites entreprises. Ils prennent le risque du payeur. C'est une structure de crédit très résistante dans un marché en baisse.

Les financements à long terme, tels que les prêts à terme pluriannuels, sont plus risqués dans un marché en baisse. Il sera toutefois important de pouvoir proposer cette option à mesure que le marché reprendra et que de plus en plus de petites entreprises recherchent des capitaux pour leur croissance et leur expansion.

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3. Gérer les risques de très près.

La gestion des risques est au cœur du secteur du financement. Ce sera encore plus critique en période de récession. Le fait d’avoir de solides compétences en matière de science et d’analyse des données, y compris la mise en place d’une équipe expérimentée d’analyse des risques de classe mondiale, vous donne un avantage pour l’identification des tendances macroéconomiques. De plus, il est important d'utiliser l'analyse prédictive pour examiner la santé globale du portefeuille – et pas seulement le client unique que vous êtes en train de souscrire afin de voir les tendances globales.

L'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique sont devenus la base des modèles de crédit. Mais ce n'est pas assez. La capacité de mettre à jour et d’adapter rapidement vos modèles dans un environnement de crédit en mutation deviendra cruciale. Les modèles de crédit qui ont bien fonctionné dans une économie en croissance risquent de s'effondrer complètement en période de récession.

On a beaucoup parlé du fait que les prêteurs de la fintech n’aient pas vraiment été testés. Eh bien, le ralentissement à venir va changer cela. Les prêteurs de fintech qui entrent dans ce cycle et sont capables de surmonter la crise vont sortir plus forts.



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